Conas árasán a mhorgáistiú agus airgead a fháil in 2022: treoracha céim ar chéim le comhairle shaineolach

Tar éis staid an gheilleagair, déanann na bainc a mbeartas creidmheasa a mhaolú nó a dhéanamh níos doichte. 20 bliain ó shin, eisíodh iasachtaí go cúramach: urraithe nó ráthaithe. Le himeacht ama, bhí níos mó institiúidí micreamhaoinithe le feiceáil, agus tháinig méadú freisin ar líon na n-iasachtaí agus na gcártaí creidmheasa a eisíodh. Tá laghdú tagtha ar leibhéal na gceanglas d’iasachtaithe.

Ach tá an suaitheadh ​​eacnamaíoch le blianta beaga anuas ag cur brú ar bhainc agus ar iasachtóirí eile a bheith níos roghnaíoch arís. In 2022, is é an t-aon bhealach cinnte chun iasacht a fháil ná árasán a mhorgáiste agus airgead a fháil go tapa.

D’ullmhaigh muid treoracha céim ar chéim agus labhair muid le saineolaí faoi conas gach rud a dhéanamh i gceart.

An rud is mó mar gheall ar an gealltanas de árasán

Riachtanais morgáiste árasán

Inár dTír, níl aon cheanglais aonfhoirmeacha ann maidir le morgáiste árasáin – ní hamháin don réadmhaoin féin, ná don duine atá ag iarraidh airgead a fháil. Is iad a leasanna airgeadais agus measúnú riosca amháin a threoraíonn iasachtóirí.

Mar shampla, ní thógfadh banc amháin árasán i ZATOs mar chomhthaobhacht, toisc gur cathracha dúnta iad seo. Murar féidir leis an iasachtaí an t-airgead a thabhairt ar ais, beidh an t-árasán le díol agus beidh sé deacair é sin a dhéanamh. Agus tá sé tábhachtach don iasachtóir a gcuid airgid a fháil ar ais chomh luath agus is féidir. Féadfaidh banc eile glacadh le árasán den sórt sin, ach ráta beagán níos airde a thairiscint agus airgead a thabhairt níos lú ná na costais iarbhír tithíochta.

Tá portráid incheadaithe an iasachtaí difriúil freisin do gach iasachtóir. Féadfaidh bainc mhóra diúltú mura bhfuil post agus ioncam buan ag duine. Nó a thairiscint téarmaí nach bhfuil chomh fabhrach. A mhalairt ar fad, níl comharchumainn chreidmheasa agus tomhaltóra agus infheisteoirí príobháideacha chomh ríthábhachtach sin chun an t-iarratasóir ar airgead a mheasúnú.

Rinneamar anailís ar thairiscintí creidiúnaithe in 2022 agus fuaireamar na ceanglais “meán uimhríochtúil” le haghaidh comhthaobhachta le haghaidh árasán inár dTír.

Tá an árasán suite i gcathair ina bhfuil oifig ionadaíoch an iasachtóra. Mura bhfuil brainsí agus craobhacha ag an mbanc (cé nach amháin gur féidir leis glacadh le tithíocht mar chomhthaobhacht) i do cheantar, ní dócha go gcuirfear san áireamh árasán den sórt sin. Is simplí an chúis: murar féidir leis an iasachtaí an fiach a aisíoc, beidh air é a dhíshealbhú, a agairt agus a dhíol. Is costais iad seo don iasachtóir, go háirithe má tá sé lonnaithe i gcathair eile.

Coinníoll an árasán. Ní bhreathnóidh an t-iasachtóir ar pháipéar balla nua agus ar fhuinneoga dúbailte-ghloinithe. Ar ndóigh, má tá an árasán tar éis dóiteáin, ansin tá sé neamhleachtach. Ach go ginearálta, ní dhéanann troscán álainn agus sraith cistine nua difear don chostas. Tar éis an tsaoil, is árasán é atá á mhorgáistiú, ar féidir é a dhíol go tapa.

Tá sé tábhachtach do chreidiúnaithe nach bhfuil an teach éigeandála, dilapidated. Tá ceanglais maidir le líon na n-urlár agus líon na n-árasán. Mar shampla, ní thagann tithe dhá stór le sé árasán – a tógadh i mblianta tosaigh na Sóivéide – faoi chritéir fhormhór na gcreidiúnaithe. Má tá urláir adhmaid sa teach - freisin, is dócha, ní rogha é bannaí.

Caithfidh gach cumarsáid a bheith ag obair: soláthar gáis, leictreachais, teasa agus uisce. Is minic nach gceadaítear athfhorbairt mhídhleathach. Mar shampla, má leagadh an balla idir an chistin agus an seomra in árasán le sorn gáis, tá sé seo ríthábhachtach. Ach mura ndearnadh ach an pantry a athdhéanamh, ansin is de rogha an bhainc é. Tá athfhorbairtí dleathacha san FTC inghlactha.

Conas a bhíonn a fhios ag an iasachtóir gur leacht é an t-árasán? Tá sé simplí: beidh ort measúnú a ordú. Is seirbhís íoctha é seo. In Ár dTír, is é an meánchostas 5-15 rúbal. Tiocfaidh an speisialtóir, glacfaidh sé pictiúir, scríobhfaidh sé conclúid - albam meastóireachta. Léireoidh an cigire an meánchostas a bhaineann le árasán a dhíol, ar a mbonn a bhainfidh an banc conclúidí faoi mhéid na hiasachta.

Bunús na húinéireachta. Go simplí, conas a fuair tú an árasán seo. Bonn idéalach d'iasachtóir is ea conradh díolacháin. Is é sin, cheannaigh tú teach uair amháin duit féin, agus anois ba mhaith leat é a mhorgáiste. Nó tá árasán príobháidithe agat. Thabhairt chun cuimhne gur i 1991 a thosaigh príobháidiú.

Bíonn siad fainiciúil faoi árasáin a fhaightear faoi chomhaontú síntiús agus mar oidhreacht. Go háirithe má bhog an t-árasán chugat le déanaí. Go tobann, i gceann cúpla mí, nochtfar cúlra coiriúil nó breithiúnach? Mar shampla, beidh oidhrí ann nár cuireadh a leasanna san áireamh agus maoin á roinnt.

Ag an am céanna, glactar fós le hárasáin den sórt sin, ach iarrtar orthu árachas teidil a eisiúint. Faoi pholasaí den sórt sin, geallann an chuideachta árachais airgead a íoc as árasán má dhéantar achomharc sa chúirt go tobann i gcomhaontú deonacháin nó oidhreachta.

Níl árasáin atá faoi ghabháil agus iad siúd a bhfuil comhaontú síntiús sínithe ina leith oiriúnach. Is féidir leis an gcúirt an t-árasán a urghabháil. Tarlaíonn sé seo nuair a bhíonn a úinéir, mar shampla, páirteach i gcás coiriúil. Nó bailíonn siad fiacha uaidh. Ní ghlacfaidh an t-iasachtóir árasán a bhfuil comhaontú síntiús dréachtaithe ina leith cheana féin.

Is minic nach nglacann siad le hárasáin a ligtear amach ar cíos. Ach ní féidir leis an iasachtóir a fháil amach faoi seo - ach d'fhocal a ghlacadh chun é. Rud eile is ea i gcás éigeandála, seans nach n-imreoidh sé seo i do fhabhar. Samhlaigh go bhfuil morgáistiú agat ar árasán agus go bhfuil árachas agat air, ach go bhfuil tú ag ligean ar cíos do thionóntaí é ag an am céanna. Bhí sceitheadh ​​gáis acu agus rinneadh damáiste don tithíocht. D’úsáid daoine eile an t-árasán agus diúltóidh an chuideachta árachais cúiteamh a íoc.

Ceanglais le haghaidh iasachtaithe

Nuair is mian leat airgead a fháil urraithe ag árasán, déanfaidh an t-iasachtóir tú a mheas mar iasachtaí freisin. Tá na critéir is déine ag bainc.

Aois. I bhformhór na gcásanna, is féidir le saoránach a chuid maoine a dhiúscairt ó aois a 18. Tá eisceachtaí ann do dhaoine os cionn 16 bliana d'aois, má aithnítear fuascailt tríd an gcúirt - is é sin, meastar go bhfuil duine lánchumasach, rud a chiallaíonn go bhfuil sé in ann duine a fhuascailt. is féidir leis maoin a dhiúscairt, lena n-áirítear í a ghealladh.

Mar sin féin, agus iasachtaí á n-eisiúint, méadaíonn na bainc aois íosta an iasachtaí. Is minic a bhíonn an barra íochtair 20-21 bliain d'aois. Tá an barra uachtarach sách leathan - ó 65 go 85 bliain. Ag an am den aois seo, ba cheart an iasacht a dhúnadh go hiomlán cheana féin.

Sampla. Tá cónaitheoir cathrach 50 bliain d'aois ag iarraidh árasán a mhorgáistiú agus an t-airgead a thabhairt ar ais don bhanc ar feadh 20 bliain. Mar sin féin, ní thugann an banc iasachtaí ach d'iasachtaithe faoi 65 bliain d'aois. Is é sin le rá, ní bheidh ort iasacht a ghlacadh ach ar feadh 15 bliana nó cuardach a dhéanamh ar bhanc eile.

Taithí oibre agus ioncam.  Tá comharchumainn tomhaltóirí creidmheasa (CPC) agus infheisteoirí príobháideacha chomh dílis agus is féidir dóibh siúd ar mian leo árasán a mhorgáiste agus airgead a fháil. Arís is iad na bainc is tábhachtaí maidir leis an ngné seo. Teastas 2-NDFL a ullmhú (ar ioncam), ní mór duit a bheith fostaithe san áit dheireanach ar feadh 3-6 mhí ar a laghad. Ag an am céanna, bainc a thuiscint nach bhfuil gach obair go hoifigiúil. Mar sin, féadfaidh siad aontú glacadh le do ráiteas bainc mar mhalairt. Ba cheart go léireodh an ráiteas go bhfaigheann an t-iasachtaí airgead go rialta agus go bhfuil cistí aige ina chuntais.

Stair chreidmheasa. Ar an gcéad dul síos, tá aird á tabhairt ag bainc air – tá an CPC ag féachaint air freisin. Coinnítear stair chreidmheasa i bureaus speisialta. Tarchuireann siad faisnéis faoi na hiasachtaí atá cláraithe don duine seo, cibé an ndéantar íocaíochtaí in am. 

Treoracha céim ar chéim le haghaidh árasán a mhorgáistiú

1. Roghnaigh iasachtóir

Is é an rogha idir bainc, comharchumann tomhaltóirí creidmheasa (CPC) nó infheisteoir príobháideach. Tá a buntáistí agus a míbhuntáistí féin ag gach ceann acu, a phléfaimid thíos.

2. Doiciméid a ullmhú

Chun árasán a mhorgáistiú beidh na nithe seo a leanas uait

• foirm iarratais a líonadh (tá a fhoirm féin ag gach iasachtóir);
• pas bunaidh le clárú;
• an dara doiciméad (SNILS, ceadúnas tiomána, TIN, ID míleata, pas, agus uaireanta go léir ag an am céanna - tá a riachtanais féin ag gach creidiúnaí);
• Deimhniú ioncaim 2-NDFL (is féidir leat é a iarraidh sa roinn chuntasaíochta nó é a íoslódáil i do chuntas pearsanta ar shuíomh Gréasáin na seirbhíse cánach - ar an gcéad dul síos, is iad na bainc a iarrann é);
• cóip den leabhar saothair nó sliocht as (iarr bainc freisin);
• má tá tú pósta agus nach ndearna tú conradh pósta, dá réir nach bhfuil árasán ag an gcéile (a) agus nach ngníomhaíonn sé mar chomh-iasachtaí le haghaidh iasachtaí, ansin is gá duit deimhniú ón oifig chláraithe;
• dearbhú úinéireachta an árasáin: conradh díolacháin, sliocht ón USRN, deimhniú oidhreachta, comhaontú síntiús nó cinneadh cúirte.

3. Árachas agus luacháil a thuiscint

Ar an gcéad dul síos, iarrfaidh an t-iasachtóir breithmheas ar an árasán. Níl aon oibleagáid faoin dlí é seo a dhéanamh, ach go praiticiúil déantar an nós imeachta seo beagnach i gcónaí. Tá sé dodhéanta focal an iasachtaí a chreidiúint go gcosnaíonn a árasán méid áirithe. Oibríonn cuideachtaí meastóireachta go tapa. Roimhe sin, seiceáil an bhfuil aon chuideachta mheasúnaithe oiriúnach nó as measc iad siúd atá creidiúnaithe ag banc nó CPC amháin. Tiocfaidh an speisialtóir, déanfaidh sé albam measúnaithe (ar an meán i 1-3 lá) agus scríobhfaidh sé conclúid ar chostas na tithíochta.

Ina dhiaidh sin, beidh an t-iasachtóir in ann an méid atá sé réidh a thabhairt ar shlándáil a fhógairt. Tabhair faoi deara le do thoil nach dtabharfaidh aon duine 100% de phraghas an árasáin ar cairde. Bhuel, má thugann siad 80-90% de luach an mhargaidh. Mar shampla, scríobh an appraiser go bhfuil an mhaoin fiú 10 milliún Rúbal. Aontaíonn an t-iasachtóir 75% den mhéid seo a thabhairt, is é sin, 7,5 milliún rúbal. Cuimhnigh nach é an t-iasachtóir ceannaitheoir an árasáin. Tá tasc difriúil aige: airgead a thabhairt, airgead a thuilleamh, agus má chuaigh rud éigin mícheart, an gealltanas a dhíol go tapa agus a chuid féin a thabhairt ar ais.

Roimh an idirbheart, beidh ort aontú ar árachas an árasáin. Ní mór don chuideachta árachais a dhearbhú go bhfuil sé réidh chun árachas a dhéanamh ar an réad agus ar shaol an iasachtaí. Go foirmiúil, tá aon chuideachta oiriúnach. Mar sin féin, is minic a léiríonn iasachtóirí an linn árachóirí a mbíonn siad ag obair leo. Má roghnaíonn tú cuideachta eile, ansin féadfar an t-iarratas a mheas níos faide nó fiú diúltú gan mhíniú.

Ní cheanglaítear ar an iasachtaí an teideal a árachú (labhair muid faoin tseirbhís seo thuas). Ach féadfaidh an t-iasachtóir, arís, sa chás seo, an ráta a dhiúltú nó a ardú.

4. Gealltanas a chlárú

Ag an gcéim seo, tá baint ag an stát, arna ionadú ag Rosreestr, leis an gcás. Tá an roinn seo freagrach as cuntas a thabhairt ar thalamh agus eastát réadach sa tír. Is cuma leis cén iasacht a gheobhaidh tú amach dó agus faoi na coinníollacha. Feidhmíonn sé mar chineál ráthóir ar íonacht an idirbhirt. Sa chuid sin de a bheidh as seo amach san USRN in aice le d'árasán a bheith ann eire. Léireoidh an ráiteas go bhfuil an t-árasán geallta. Tá sé seo riachtanach chun díospóidí a sheachaint sa todhchaí.

5. Téarmaí cheadú iasachta agus airgead a fháil

Ar an meán, tógann an próiseas iomlán 14 lá. Tá sé seo más rud é nach bhfuil tú Rush áit ar bith, ach nach moill ar bhailiú na ndoiciméad. Breathnaímis ar a bhfuil sa tréimhse ama seo:

• réamhcheadú an iarratais ag an iasachtóir – in 2022 tógann sé cúpla uair an chloig agus fiú nóiméad;
• ceadú an iarratais - suas le cúig lá, is é an nós imeachta is faide le bainc, ag an gcéim seo ní mór duit na doiciméid go léir a sholáthar;
• árachas agus luacháil — oibríonn cuideachtaí go tapa, ach ní ar an toirt, tógfaimid suas le cúig lá do na nósanna imeachta seo;
• clárú gealltanas i Rosreestr - cúig lá oibre ón dáta a fhaightear an t-iarratas agus na doiciméid a ghabhann leis, agus iad ag clárú tríd an MFC - seacht lá oibre, cé gur féidir le gach duine é a chaitheamh níos tapúla;
• airgead a fháil - díreach tar éis an gealltanas a chlárú.

Cá bhfuil an áit is fearr chun árasán a fháil ar cíos?

1. Bainc

An rogha is brabúsaí i dtéarmaí rátaí. Beidh sé níos lú ná i CPC agus infheisteoirí. Ach is é an rud is deacra ná árasán a mhorgáistiú agus airgead a fháil. Toisc go measann siad an t-iasachtaí go cúramach: ráiteas ioncaim, leabhar oibre, stair chreidmheasa. Is féidir leat a dhéanamh gan é, ach ansin beidh an ráta a bheith níos airde. Ina theannta sin, is é an luas formheasa ó bhainc an luas is ísle is féidir. Ní bhfaighidh tú airgead go tapa.

2. Infheisteoirí príobháideacha

In 2022, ní féidir le hinfheisteoirí airgead a eisiúint ar bhannaí ach amháin d’fhiontraithe aonair agus d’eintitis dhlíthiúla le haghaidh forbairt gnó. Tá cosc ​​orthu iasachtaí a thabhairt do ghnáthshaoránaigh.

Má tá fiontraí aonair nó LLC agat agus árasán atá oiriúnach do bhannaí, is féidir leat iasacht a fháil ó infheisteoir. Is gnáthdhuine é seo a bhfuil suim aige ioncam a dhéanamh. Ag an am céanna, is féidir leis gníomhú trí bhróicéir, cuideachta bhainistíochta a ghabhann le taobh dlíthiúil an idirbhirt.

Tá ráta úis níos airde ag infheisteoirí ar iasachtaí ná mar a bhíonn ag bainc agus CPCanna. Ach is féidir leat airgead a fháil chomh tapa agus is féidir.

3. Roghanna eile

Eagraíochtaí micrea-airgeadais, is MFIanna iad freisin nó ní féidir le “airgead tapa” glacadh le hárasáin mar chomhthaobhacht. Coscann an dlí. Ní ghlacann siopaí gealltóireachta tithíocht ach an oiread. Ní raibh fágtha ach CPCanna – comharchumainn tomhaltóirí creidmheasa. Tá a gclár ar shuíomh Gréasáin an Bhainc Ceannais¹. Mura bhfuil cuideachta ar an liosta, ná bí ag obair leis.

Ní thugann an CPC iasachtaí ach dá scairshealbhóirí. De réir caighdeáin nua-aimseartha, tá cuma ársa ar an bhformáid. Tar éis an tsaoil, ar dtús, ceapadh comharchumainn mar “chistí cúnaimh fhrithpháirtigh”. Is é sin, aontaíonn grúpa daoine agus cinneann: cuirimis airgead le ciste coiteann, agus má tá na cistí ag teastáil ó cheann de na scairshealbhóirí, tabharfaimid iasacht dó. Agus cabhróimid amach le duine, agus déanfaimid airgead a thuilleamh dúinn féin.

Oibríonn PDAanna nua-aimseartha ar an mbealach céanna, ach glacann siad le beagnach gach duine mar scairshealbhóir, agus ní gá duit airgead a íoc chun dul isteach. Is é sin, glactar leis an iasachtaí isteach sa comharchumann, tugann siad iasacht urraithe, agus íocann sé an t-airgead don chontrapháirtí lárnach. Chomh luath agus a íocann sé as an bhfiach, is féidir leis imeacht. 

Tá comharchumainn chomh dílis agus is féidir do phortráid an iasachtaí agus tugann siad faomhadh níos tapúla ná na bainc. Ach tá a gcéatadán níos airde.

Coinníollacha maidir le haisíoc morgáiste an árasán

Tá na coinníollacha go léir sonraithe sa chomhaontú iasachta. Níl siad mórán difriúil ó iasachtaí rialta. Ní mór íocaíochtaí a dhéanamh gach mí ar dhátaí áirithe. Is féidir leat an iasacht a aisíoc go luath gan aon phionós. Nuair a íoctar an fiach, baintear an éarlais slándála as an árasán.

Tá sé de cheart ag an mbanc an réadmhaoin a thógáil má bhíonn an t-iasachtaí déanach in íocaíochtaí lá ar a laghad trí huaire sa bhliain. Fíorbhagairt a bheith fágtha gan dídean do gach ball den teaghlach, lena n-áirítear leanbh faoi 18 mbliana d'aois.

Agus tú ag íoc as an bhfiachas, ní féidir leat aon rud a dhéanamh leis an árasán gan toiliú an chreidiúnaí. Is féidir leat maireachtáil, deisiúcháin cosmaideacha a dhéanamh freisin. Ach athfhorbairt, a dhíol agus a fháil ar cíos - ach amháin le cead ó úinéir an gealltanas.

Ceisteanna agus freagraí coitianta

Freagraíonn ceisteanna Dlíodóir de chuid GLS Invest Management Company (GLS INVEST) Alexander Morev.

Foinsí:

1. Láithreán gréasáin an Bhainc Ceannais. https://www.cbr.ru/hd_base/KeyRate/
2. Dlí Chónaidhme Uimh. 16.07.1998-FZ an 102 Iúil, 26.03.2022 (arna leasú an 01.05.2022, 19396) "Ar Mhorgáiste (Gealltanas Real Estate)" (arna leasú agus forlíonta, le héifeacht ó 8 Bealtaine, 3) . http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_17125/b9eebfdbd17ea0ea7b0420dc375c19dXNUMXfXNUMXfXNUMX/ .