Conas iasacht a fháil le drochchreidmheas in 2022

Ní cheanglaítear ar bhainc, ar eagraíochtaí micrea-airgeadais (MFIanna) ná ar chomharchumainn chreidmheasa a mhíniú do chustaiméirí cén fáth ar diúltaíodh iasacht. Ach is minic a chloisfeá ó bhainisteoirí: “Tá stair chreidmheasa olc agat.” Agus ansin titeann duine a dteastaíonn airgead isteach i stupor.

B'fhéidir nár ghlac sé iasachtaí ón institiúid seo riamh, ach tá a fhios ag gach duine mar gheall air. Nó fuair sé iasachtaí, a íocadh ag an am mícheart, agus tháinig sé seo. Ní abairt iad botúin airgeadais an ama atá caite. Inseoimid duit in éineacht le saineolaithe conas iasacht le droch-stair chreidmheasa a fháil in 2022 inár dtreoir céim ar chéim do léitheoirí.

Cad is stair chreidmheasa ann

Is éard atá i stair chreidmheasa (CI) tacar sonraí ina bhfuil faisnéis faoi gach iasacht a eisíodh roimhe seo agus iasachtaí reatha duine. Stóráiltear na sonraí i mbiúró na staire creidmheasa – BKI. Caithfidh gach banc, MFI agus comhar creidmheasa an fhaisnéis atá iontu a tharchur.

An tAcht um Stair Chreidmheasa¹ Tá sé i bhfeidhm ó 2004, ach déantar é a fhorlíonadh agus a scagadh i gcónaí. Déanann siad é níos áisiúla do dhaoine agus do bhainc. Ní haon ionadh é, ós rud é go bhfuil níos mó agus níos mó iasachtaí á nglacadh. Tá sé tábhachtach go ndéanfadh institiúidí airgeadais luacháil oibiachtúil ar phortráid an iasachtaí d'fhonn a thuiscint cé acu an dtabharfar iasacht nó an diúltú é. Agus tá cineál doiciméad pearsanta ag daoine inar féidir leat do chuid fiacha a mheas.

Coinnítear taifid sa BCI ar feadh seacht mbliana – le haghaidh gach idirbheart creidmheasa agus ón nóiméad a ndearnadh an t-athrú deiridh. Samhlóimis gur bhain tú amach iasacht an uair dheireanach in 2014, gur íoc tú d’fhiachas ar feadh cúpla mí, agus in 2022 tháinig tú ar ais chun iasacht a ghlacadh. Seiceálfaidh an t-iasachtóir do stair chreidmheasa ach ní fheiceann sé faic. Ciallaíonn sé seo nach mbeidh sé in ann brath ar stair chreidmheasa agus go mbeidh air cinneadh a dhéanamh bunaithe ar fhachtóirí eile.

Sampla eile: ghlac duine iasacht in 2020 agus cheadaigh sé moill ar íocaíochtaí. Ansin in 2021 fuair mé iasacht eile. In 2022, chas sé go dtí an banc le haghaidh ceann nua. Chuir sé iarratas chuig an BKI agus chonaic sé an pictiúr seo a leanas: bhí moilleanna, tá iasacht fós gan íoc. Is féidir le hinstitiúid airgeadais conclúid a tharraingt di féin: tá sé contúirteach airgead a thabhairt d'iasachtaí den sórt sin.

Is téarma coibhneasta é drochchreidmheas. Níl aon chaighdeáin agus rialacha aonfhoirmeacha ann faoina ndéanfaidh an t-iasachtaí liosta dubh bunaithe ar shonraí ón BCI, agus cén ceann ar cheart oibriú leis. Feicfidh banc amháin go raibh moill ar íocaíochtaí ag a chliant ionchasach, go bhfuil fiacha gan íoc aige, ach fós ní mheasann sé go bhfuil sé ríthábhachtach dó féin agus go gceadaíonn sé an iasacht. B'fhéidir nach dtaitníonn institiúid airgeadais eile leis an bhfíric go ndearna duine moill uair amháin, fiú má d'aisíoc sé gach rud ansin.

Coinníollacha chun iasacht a fháil le stair chreidmheasa dona

Conas iasacht a fháil le droch-stair chreidmheasa céim ar chéim

1. Faigh amach do stair chreidmheasa

Is féidir leat stair chreidmheasa in aisce a iarraidh i ngach ceann de na BCIanna dhá uair sa bhliain ar líne agus uair sa bhliain – sliocht ar pháipéar. Íocfar gach iarratas eile – thart ar 600 rúbal don tseirbhís.

Tá ocht BCI móra inár dTír (seo liosta díobh ar shuíomh Gréasáin an Bhainc Ceannais) agus cúpla cinn bheaga eile. Chun a fháil amach go díreach cá bhfuil do stair stóráilte, téigh chuig suíomh Gréasáin na Seirbhísí Stáit. Sa bharra cuardaigh, clóscríobh: “Eolas faoi bhiúró creidmheasa”, ansin “Do dhaoine aonair”. 

Laistigh de lá – i gceann cúpla uair an chloig de ghnáth – tiocfaidh freagra ón mBanc Ceannais. Liostaíonn sé na biúrónna a stórálann do stair chreidmheasa, a dteagmhálaithe agus nasc chuig an suíomh. Breathnaíonn sé mar seo:

Téigh go dtí na suíomhanna, cláraigh agus ansin is féidir leat tuarascáil a iarraidh. Is doiciméad mór é seo – dá fhad agus is saibhre a bheidh an stair chreidmheasa, is amhlaidh is mó brí atá leis. Faigheann institiúidí airgeadais an ráiteas céanna faoi iasachtaí ionchasacha nuair a fhaightear iarratas ar iasacht.

Seo mar a bhreathnaíonn an tuairisc ar stair chreidmheasa an Bhiúró Creidmheasa Aontaithe:

Féadfaidh an dearadh a bheith difriúil, ach tá an bunúsach mar an gcéanna do gach duine.

Léiríonn an stair chreidmheasa conas a rinne an cliant íocaíochtaí le seacht mbliana anuas, cibé an raibh moill, cén mhí agus cé chomh fada.

2. Féach ar do scór creidmheasa

Chun é a dhéanamh níos éasca fós do bhainc cinntí a dhéanamh, tugtar scór do gach duine a thaifeadtar sna biúrónna creidmheasa. Tugtar Rátáil Creidmheasa Aonair (ICR) air. Tomhaiste ó 1 go 999 pointe. Tá an scála aontaithe anois, cé go bhféadfadh BCIanna níos luaithe a gcóras measúnaithe féin a úsáid. Na pointí níos mó, an níos tarraingtí an t-iasachtaí do bhainc.

Is féidir rátáil chreidmheasa in 2022 a sheiceáil saor in aisce líon neamhtheoranta uaireanta. Seo an chuma atá ar ráiteas rátála creidmheasa ón United Credit Bureau.

Tá soiléireacht ghrafach éigeantach ag gabháil leis an rátáil anois. Is é sin, déanann siad graf nó, mar atá sna samplaí, cineál luasmhéadair le meastachán. Crios dearg – ciallaíonn sé scór creidmheasa íseal agus stair creidmheasa dona. Buí – táscairí meánacha. Ciallaíonn glas agus crios beag glas éadrom go bhfuil gach rud go breá agus den scoth.

Má tá do rátáil sa chrios dearg, ciallaíonn sé go bhfuil do stair chreidmheasa olc agus ní bheidh sé éasca iasacht a fháil.

TÁBHACHTACH

Tá botúin sa rátáil chreidmheasa agus sa stair chreidmheasa. Eolas mícheart faoi iasachtaí agus cionta, iarratais chuig bainc nach ndearna tú. Uaireanta is féidir le míchruinneas portráid an iasachtaí a scáthú. Is féidir leat eolas mícheart a bhaint. Chun seo a dhéanamh, in 2022 is fiú dul i dteagmháil leis an mbanc a rinne an míchruinneas, nó leis an mbiúró creidmheasa go díreach. Laistigh de dheich lá caithfidh siad freagra a thabhairt. Tarlaíonn sé nach n-aontaíonn an BKI go bhfuil botún déanta. Ansin tá an ceart ag an duine dul chun na cúirte.

3. Déan iarratas ar iasacht

Dlíodóir agus sainchomhairleoir de chuid na cuideachta “Financial and Legal Alliance” Alexey Sorokin Labhraíonn sé faoi gach ceann de na roghanna iasachta agus déanann sé meastóireacht ar a rathúlacht do dhaoine a bhfuil droch-stair chreidmheasa acu.

Bainc

Seans iasacht a fháil: íseal

Ní ghlacfaidh institiúid mhór airgeadais rioscaí agus eiseoidh sí airgead chuig iasachtaí neamhscrupallacha. Go háirithe iad siúd a bhfuil moill oscailte orthu tráth an iarratais.

Leid: má shocraíonn tú fós tosú le bainc, mar sin ná cuir iarratais chuig gach duine ag an am céanna. Léirítear iarratais sa BCI. Feicfidh na bainc go bhfuil iarratais ollmhóra faighte ann – ní comhartha maith é sin dóibh. Roghnaigh 1-2 bainc is dílis. B'fhéidir iad siúd a bhfuil iasacht glactha agat cheana nó inar osclaíodh cuntas. Fan le freagra uathu. Má dhiúltaítear, cuir iarratas chuig bainc eile.

Ar fhaomhadh? Ná brath ar théarmaí fabhracha. Beidh an ráta úis ard, agus beidh an tréimhse aisíocaíochta íosta.

Comharchumainn tomhaltóirí creidmheasa (CPC)

Seans iasacht a fháil: meán

Eagraítear comharchumainn mar seo a leanas: ranníocann scairshealbhóirí a gcuid cistí le comhchiste. Is féidir le scairshealbhóirí eile iasachtaí a ghlacadh as a gcuid riachtanas. Roimhe seo (san APSS agus sa Tsarist Our Country), ní raibh ach baill de phobal, grúpa amháin, ina scairshealbhóirí. Anois úsáidtear an scéim chéanna chun críocha eile. Mar shampla, glacadh le hinfheistíochtaí ón daonra agus iasachtaí a eisiúint.

Oibríonn sé mar seo: tagann an t-iasachtaí chuig an PDA agus deir sé go bhfuil sé ag iarraidh iasacht a fháil. Tairgtear dó bheith ina scairshealbhóir. Go minic, saor in aisce,. Anois go bhfuil sé ina bhall den chomharchumann, is féidir leis a chuid airgid a úsáid. Ach ar théarmaí mar i mbanc – is é sin, an fiach a íoc le hús.

Bí ar an airdeall agus tú i dteagmháil leis an CCP. Féadfaidh eagraíocht neamhscrupallacha oibriú faoin gcomhartha seo. Seiceáil an t-ainm i gclár an Bhainc Ceannais² Má tá, tá gach rud dlíthiúil. I comharchumainn, tá an céatadán níos airde ná i mbainc, ach tá siad níos dílis do dhaoine a bhfuil stair creidmheasa dona.

Eagraíochtaí micrea-airgeadais (MFIanna)

Seans go bhfaighidh tú iasacht: os cionn an mheáin

Sa ghnáthshaol, tugtar “airgead tapa” ar na heagraíochtaí seo. Tá siad dílis don chuid is mó d’iasachtaithe, ach is é an taobh thíos ná go n-eisítear an t-airgead ar rátaí úis ollmhóra (suas le 365% in aghaidh na bliana, níl sé indéanta a thuilleadh, mar a chinn an Banc Ceannais.³). Is é an dea-scéal do dhaoine le drochchreidmheas ná go ndiúltaítear MFIanna ar chúiseanna maithe amháin. Mar shampla, má dhiúltaíonn an t-iasachtaí pas a thaispeáint. Níl stair chreidmheasa dona chomh ríthábhachtach dóibh.

Siopa gealltóireachta

Seans go bhfaighidh tú iasacht: ard

Is minic nach mbíonn stair chreidmheasa ag teastáil ó shiopaí gill, mar go nglacann siad mír phearsanta éigin mar chomhthaobhacht. Is minic, jewelry, fearais, gluaisteáin.

4. Cuardaigh roghanna eile

Nuair a dhiúltaítear iasacht mar gheall ar dhrochchreidmheas, bí feasach ar bhealaí eile chun airgead a fháil.

Cárta creidmheasa. Ní fhéadfaidh an banc aontú ar iasacht, ach cárta creidmheasa a cheadú. Beidh tú disciplínithe maidir le fiacha a íoc air agus feabhas a chur ar do stair chreidmheasa.

Rótharraingt. Tá an tseirbhís seo ceangailte le cártaí dochair, is é sin, gnáthchártaí bainc. Níl saoráid rótharraingte ag gach banc. A bunúsach: an cumas chun dul thar an teorainn na gcistí ar an gcuntas. Is é sin, beidh an t-iarmhéid a bheith diúltach. Mar shampla, bhí 100 rúbal ar an gcárta, rinne tú ceannach ar 3000 rúbal agus anois tá an t-iarmhéid -2900 rúbal. Bíonn rátaí arda úis ag rótharraingtí, cosúil le cártaí creidmheasa. Ní mór é a aisíoc laistigh de thréimhse ghearr, laistigh de mhí de ghnáth.

Athmhaoiniú ar iasachtaí d'aois. Uaireanta éiríonn droch-stair creidmheasa dona ní mar gheall ar líon na gcionta, ach toisc go bhfuil an iomarca fiacha ag duine. D'fhéadfadh go mbeadh eagla ar an institiúid airgeadais nach mbeidh an cliant ag tarraingt ar iasacht eile. Ansin déanann sé ciall airgead a ghlacadh chun iasachtaí a athmhaoiniú, fiacha a dhúnadh i mbainc eile roimh an sceideal agus fanacht le hiasacht amháin.

5. Aontú leis na coinníollacha na mbanc

Is féidir le cúiteamh a dhéanamh ar dhrochstair chreidmheasa:

• comh-iasachtaithe agus ráthóirí.  Is é an rud is mó ná go bhfuil gach rud in ord acu le stair chreidmheasa agus aontaíonn daoine an iasacht a dhúnadh i gcás dócmhainneachta;
• cláir feabhsaithe clú agus stair chreidmheasa. Níl i ngach áit. Is é an bun líne go nglacann an cliant iasacht ón mbanc ar théarmaí sách neamhfhabhrach. Le ró-íocaíocht thromchúiseach, ar feadh tréimhse ghearr. Ach méid beag. Nuair a dhúntar an fiachas seo, geallann an banc a bheith níos dílse duit agus iasacht níos mó a cheadú;
• bhannaí. Tá sé de cheart ag bainc glacadh le eastát réadach – árasáin, árasáin, tithe tuaithe – mar chomhthaobhacht. Murar féidir leis an iasachtaí íoc, díolfar an réad;
• Seirbhísí breise. Is féidir leis an mbanc téarmaí na hiasachta a shocrú: tosaíonn tú cárta tuarastail leis, osclaíonn tú éarlais, ceangail seirbhísí breise. Is é an ceann is coitianta ná árachas: saol, sláinte, ó dhífhostú. Beidh ort ró-íocaíocht a dhéanamh as seo, b'fhéidir as an airgead a tugadh ar cairde.

6. Nós imeachta féimheachta

Mura dtugann siad iasachtaí ar chor ar bith agus nach bhfuil aon bhealach ann déileáil leis an seancheann, is féidir leat dul tríd an nós imeachta féimheachta. Is fíor, go ceann cúig bliana, agus tú ag déanamh iarratais ar iasachtaí, beidh ort a chur in iúl do bhainc agus d’institiúidí airgeadais eile go bhfuil tú féimheach. Le fírinne den sórt sin sa bheathaisnéis, tá sé deacair iasacht a fháil. Ach díscríobhfar fiacha eile, agus le linn an ama seo imeoidh an stair chreidmheasa beagnach go hiomlán ón BCI – is féidir é seo a mheas mar thús na beatha ón tús.

Sainchomhairle maidir le hiasacht a fháil le drochchreidmheas

Sainchomhairleoir den “Chomhghuaillíocht Airgeadais agus Dlí” Alexey Sorokin liostaíonn sé cad atá le seachaint, más féidir, i gcás inar gá duit iasacht a fháil le stair chreidmheasa dona.

• Tóg iasacht bhreise chun an mhoill a chlúdach ar bhealach eile. Féadfaidh coinníollacha nua an bhainc nó an MFI a bheith níos lú fabhar fós. Ina theannta sin, fanann an t-ualach fiachais.
• Téigh go dtí MFI. Is é an ráta 365% in aghaidh na bliana, fíneálacha suntasacha fiú le haghaidh moille beag, coimisiúin do gach seirbhís. Is gaiste fiach é seo nach bhfuil sé éasca a fháil amach.
• Tóg iasachtaí ar líne. Go deimhin, is iad seo na MFIanna céanna. Ach tá an baol ann do shonraí pearsanta a sceitheadh ​​i bhfad níos airde. Ina theannta sin, tá láithreáin chalaoiseacha: faigheann siad do scanadh doiciméad, samplaí sínithe, agus leo a ghlacadh cheana féin ar iasacht ar do shon.
• Déan teagmháil le hidirghabhálaithe. Tairgeann siad iasacht níos mó a ghlacadh chun na cinn roimhe seo a dhúnadh. Gearrann siad céatadán as a gcuid seirbhísí. Ní bhíonn cúthail acu ar dhoiciméid a bhrionnú a líomhnaítear a dheimhníonn ioncam an fhéichiúnaí de réir deimhniú bainc agus cáin ioncaim phearsanta 2. Ní féidir le duine ar bith “idirbheartaíocht” a dhéanamh leis an mbanc, ach amháin tusa: ní chuideoidh idirghabhálaithe stair chreidmheasa dona. Léim ar fhógraí atá caite a gheallann CI a bhaint.

Anton Rogachevsky, fostaí de chuid lárionad anailíse na hOllscoile Synergy, saineolaí i réimse na baincéireachta, a chomhairle freisin.

– Féadfaidh bainc féachaint ort mar iasachtaí beagán níos dílse más seanchliant thú agus mura bhfuil sáruithe tromchúiseacha déanta agat roimhe seo.

Ag labhairt di ar an scéal hopeless, ba chóir dúinn a lua na catagóirí de cháilíocht iasachta⁴. Insíonn an táscaire seo don bhanc an leibhéal riosca creidmheasa ar an iasacht. Má tá an iasacht i gcatagóir V cáilíochta agus aitheanta mar olc, is é sin, níor thug tú ar ais é ar chor ar bith agus nach féidir leat é a dhéanamh, is dócha go ceann i bhfad, ní dócha go bhfaighidh tú iasacht in áit ar bith. Le catagóir IV, is féidir leat do rátáil a fheabhsú trí smacht íocaíochta a thaispeáint agus do leibhéal ioncaim a mhéadú.

Is minic a bhíonn ar dhuine le drochchreidmheas déileáil le diúltú. Tá roinnt bealaí ann duit:

• iarratais a chur chuig na bainc le haon ghnó le súil go mbeidh cuid acu níos dílse san ábhar seo;
• iarratas a dhéanamh ar MFIanna a scaoileann roinnt pointí diúltacha ar na coscáin;
• déan teagmháil le hinfheisteoirí príobháideacha.

Is féidir stair chreidmheasa a cheartú, ach níl an próiseas tapa. Ar an meán, tógfaidh sé 6-12 mhí ar a laghad chun do stair chreidmheasa a fheabhsú. Le linn na tréimhse seo, ní mór duit díriú ar smacht íocaíochta le haghaidh do chuid fiacha eile. Is féidir leat iasachtaí beaga nó tráthchodanna a ghlacadh chun fearais tí, fóin, agus mar sin de a cheannach. Ag an am céanna, is fiú an téarma iomlán na n-íocaíochtaí a sheasamh, agus gan a mhúchadh roimh an sceideal. Fiú má thagann sé amach beagán níos costasaí, feabhsóidh sé go suntasach do rátáil chreidmheasa mar iasachtaí.

Ceisteanna agus freagraí coitianta

Freagraí Anton Rogachevsky, fostaí de chuid Ionad Anailíseach na hOllscoile “Sineirgíocht”, saineolaí i réimse na baincéireachta.

Foinsí

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/